Pagamenti digitali: come banche e fintech stanno cambiando il mercato

L’evento dal titolo ‘Eventi Pagamenti Digitali’ ha evidenziato come la sfida nell’ambito dei pagamenti digitali stia definendo nuovi confini tra il mondo del Fintech e quello delle banche tradizionali. La tensione competitiva stimola un’accelerazione dell’adozione di sistemi tecnologici avanzati, costringendo gli attori storici a ripensare i loro paradigmi operativi per restare rilevanti nell’attuale panorama economico.

La trasformazione digitale del settore bancario: una panoramica

In Italia, il panorama del settore bancario sta vivendo una transizione significativa dovuta ai rapidi avanzamenti nel campo tecnologico e alle nuove esigenze espresse dai consumatori contemporanei. Le sfide imposte dalle fintech hanno rapidamente spinto le banche tradizionali verso l’esplorazione di modelli imprenditoriali alternativi e l’investimento in risorse digitali essenziali per mantenere la loro posizione sul mercato competitivo odierno. Questa metamorfosi abbraccia vari ambiti operativi: dall’implementazione della cybersecurity, all’introduzione dell’intelligenza artificiale, fino alla digitalizzazione dei processi, non tralasciando il tema cruciale della sostenibilità, concludendo infine nel contesto dell’open banking.

Le entità bancarie sul territorio nazionale si stanno adoperando per sviluppare avanzati strumenti di cybersecurity che tutelino le aziende contro un numero crescente di rischi cibernetici nei quali possono imbattersi quotidianamente. Un esempio emblematico è offerto da BPER Banca che, collaborando con Unipol e Start4.0, ha ideato un servizio innovativo mirato al rafforzamento della sicurezza informatica per tutte quelle imprese coinvolte nella sua sfera d’influenza commerciale. Diversamente dai metodi convenzionali, questa iniziativa integra funzioni fondamentali come la valutazione tecnica approfondita dei sistemi aziendali associandole inoltre ad adeguate forme d’assicurazione; cosicché crea così un’intera catena efficace dedicata alla salvaguardia digitale delle stesse imprese.

Negli ultimi anni, la protezione informatica ha assunto un ruolo centrale nelle strategie operative del comparto bancario e industriale; questa integrazione va a completare gli approcci dedicati al business ed agli investimenti futuri.

L’uso dell’intelligenza artificiale (AI) si presenta come una forza trainante che modella profondamente il panorama del banking, offrendo possibilità innovative finalizzate a incrementare sia l’efficienza che la gestione proattiva dei rischi oltre alla customizzazione dei servizi offerti. A tal riguardo, Banca Popolare di Sondrio sfrutta tecnologie AI nel progetto denominato EWM- Early Warning Monitoring, che permette così ai responsabili una rapida identificazione delle potenziali problematiche legate al credito. Attraverso questa piattaforma auto-sviluppata si agevola una considerazione più celere delle diverse posizioni creditizie da parte degli esperti finanziari, potenzialmente apportando un approccio mirato ed anticipatorio alle difficoltà. Risultano quindi vitali i principi di Explainable AI.

L’istituto bancario Intesa Sanpaolo, con una mossa significativa, ha intrapreso la strada della semplificazione e digitalizzazione in merito alla gestione delle contestazioni dei propri clienti grazie al piano innovativo intitolato Digitalizzazione Disconoscimenti. Tale iniziativa non solo ottimizza i processi operativi ma migliora anche in modo sostanziale l’esperienza degli utenti coinvolti. Essa rappresenta un chiaro esempio di come la digitalizzazione possa trasformare i flussi lavorativi interni aumentando così anche la soddisfazione generale della clientela. D’altro canto, UniCredit, proponendo una rivoluzione nel servizio bancario, ha realizzato uno spazio digitale denominato DealSync: questa piattaforma permette un accesso diretto ai servizi legati all’investment banking specificamente dedicati alle piccole e medie imprese (PMI), superando gli ostacoli tradizionali esistenti ed incoraggiando pertanto inclusività nel panorama finanziario.

Riflettendo sull’attuale clima economico, si evidenzia che la questione della sostenibilità stia acquisendo crescente rilevanza nell’ambito bancario moderno. In questo contesto, BNL BNP Paribas si distingue per fornire assistenza a favore delle PMI impegnate nella transizione verso pratiche più ecologiche attraverso lo sviluppo del programma denominato Low Carbon & Sustainability; al suo interno è incluso lo sportello chiamato BNL BNPP Green Desk. Quest’ultimo offre strumenti specifici insieme a consulenze mirate alla sostenibilità stessa, garantendo così alle PMI l’opportunità di diminuire significativamente i loro effetti nocivi sull’ambiente naturale ed approfittare al massimo delle possibilità fornite dalla vera svolta verde presente nelle attuali dinamiche economiche. Mi scuso, ma non hai fornito alcun testo da riscrivere. Ti invito a condividere il contenuto che desideri rielaborare affinché possa procedere con le riscritture richieste. Non è stato fornito alcun testo da rielaborare. Per favore, inserisci il testo che desideri venga riscritto e provvederò con le due versioni richieste.

Le strategie di partnership tra banche e fintech

La collaborazione tra banche e fintech è diventata una strategia sempre più diffusa per accelerare l’innovazione e offrire nuovi servizi ai clienti. Tuttavia, non tutte le partnership sono destinate al successo. Secondo un’analisi di EconomyUp, le collaborazioni spesso falliscono per motivi culturali e tecnologici. In particolare, le banche potrebbero temere che un nuovo prodotto cannibalizzi quelli esistenti, o avere difficoltà a integrare le tecnologie delle fintech nei propri sistemi IT.

Per avere successo, le partnership devono creare valore per entrambi i soggetti coinvolti e consentire alla banca di andare rapidamente sul mercato con un prodotto nuovo. Le fintech che offrono servizi alternativi e più efficienti rispetto a quelli delle banche (i cosiddetti “competitor adiacenti”) sono i partner ideali per le banche tradizionali. Le partnership funzionano meglio quando la banca ha la capacità di andare rapidamente sul mercato con un prodotto nuovo, grazie alla velocità e all’agilità delle fintech.

Una delle collaborazioni più significative attualmente sul mercato è quella stabilita tra la prestigiosa banca tedesca, ossia il BANCARIO TEDESCO (DB), ed il modernissimo servizio fintech, (SCALAPAY), noto per offrire opzioni d’acquisto rateizzato fino a ben 36 rate disponibili sia online sia nei punti vendita fisici. Grazie all’intesa, Deutsche Bank riesce ad ampliare sostanzialmente la gamma dei suoi servizi finanziari, mentre Scalapay ha l’opportunità d’impatto su un numero sempre crescente di clienti. Non meno rilevante risulta la cooperazione instaurata fra CREDIT AGRICOLE ITALIA e AGOS, coinvolgendo entrambe nelle sorti della promettente fintech, (FLOWPAY). Questa mossa indica chiaramente quanto interesse possiedano gli istituti bancari nei confronti dell’banca aperta (OPEN BANKING). Al contempo si conferma l’interesse verso proposte tecniche avanguardistiche provenienti dal mondo fintech.

Il duo vincente composto da (MASTERCARD) e “FABRICK” invece si distingue grazie alla creazione di uno spin-off decisivo per spingere sull’evoluzione della (FINANZA INTEGRATA). La loro mutua interdipendenza sta proprio nel perseguire obiettivi volti ad amalgamare i vari prodotti finanziari in ambito digitale in diverse piattaforme già esistenti con lo scopo preciso (anche) di avvalorare ogni singolo intervento elettronico da parte degli utenti, portando così a un utilizzo nettamente semplificato.

La dimensione dell’Embedded Finance, infatti, segna una trasformazione significativa nel panorama del settore finanziario contemporaneo, aprendo nuove strade per l’innovazione e la crescita sostenibile.

Tuttavia, occorre evidenziare che non tutte le collaborazioni fra istituzioni bancarie e operatori fintech siano necessariamente proficue. A questo riguardo, Matteo Tarroni, CEO & co-founder Workinvoice, avverte riguardo ai potenziali insuccessi derivanti dall’incertezza che un nuovo prodotto possa minacciare l’esistenza dei prodotti tradizionali della banca. In aggiunta a ciò, gli impedimenti spesso legati alla cultura aziendale o alle difficoltà nell’assimilare tecnologie innovative all’interno dei sistemi informatici bancari contribuiscono a rendere queste partnership problematiche da attuarsi efficacemente.

Le collaborazioni fruttuose tra banche ed operatori del settore fintech hanno maggiore possibilità di realizzarsi quando si tratta di aziende identificabili come competitor immediatamente prossimi, capaci quindi di fornire servizi alternativamente concepiti e spesso più performanti rispetto alle soluzioni tradizionali offerte dalle banche.

L’insieme delle fintech, realmente innovativo, consente a istituti bancari di introdursi celermente nel mercato con prodotti freschi e pionieristici; tutto ciò avviene senza la pressione economica legata a progetti interni complessi. Tali collaborazioni non solo si rivelano proficue dal punto di vista economico ma creano anche sinergie significative, migliorando reciprocamente la reputazione dei partner coinvolti tramite l’accesso facilitato ai dati nonché l’ampliamento della gamma dei servizi offerti.

Ecco cinque esempi esemplari d’integrazione tra banche e fintech, caratterizzati da esiti positivi:

• Deutsche Bank / Traxpay: attraverso questa alleanza strategica, Deutsche Bank fornisce soluzioni avanzate nel campo del reverse factoring destinate ai propri clienti corporate grazie a Traxpay.
• Banking Circle / SIA: nell’ambito della modernizzazione dei pagamenti istantanei in Europa, Banking Circle ha conferito fiducia a SIA come partner chiave nella fornitura dei relativi servizi strutturali.
• Banco Santander / Kabbage: Banco Santander punta su Kabbage investendo fondi destinati a implementare strumenti pensati per aiutare le piccole imprese del Regno Unito nell’ottimizzazione del loro capitale circolante.
• Barclays / MarketInvoice : La strategia adottata da Barclays prevede l’acquisizione dell’interesse minoritario in MarketInvoice affinché possano emergere opportunità finanziarie…

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L’impatto delle nuove tecnologie sui pagamenti digitali

La trasformazione del panorama dei pagamenti digitali è guidata dall’avvento delle moderne tecnologie che si traducono in significative opportunità per innovare e far crescere questo settore. In particolare, le CBDC (Central Bank Digital Currencies), con la loro capacità di garantire elevati livelli di sicurezza e trasparenza rispetto alle criptovalute private già esistenti nel mercato globale, stanno emergendo come un vero punto di svolta. A complemento vi sono le stablecoin, tipologia di criptoasset caratterizzati da un valore stabilito in rapporto a valute convenzionali quali dollaro ed euro; questa peculiarità consente loro una minore volatilità, rendendole più idonee all’utilizzo quotidiano da parte degli utenti. Da ultimo vi sono i pagamenti biometrici, dove si avvale delle caratteristiche fisiologiche distintive dell’individuo – pensiamo all’impronta digitale o al riconoscimento facciale – al fine di autenticare le transazioni; ciò fornisce un livello di sicurezza nettamente superiore a quello degli approcci classici.

Riguardo alle potenzialità future delle CBDC, possiamo sostenere che esse promettono non solo la semplificazione dei meccanismi nei pagamenti internazionali, ma anche la possibilità concreta di una significativa diminuzione dei costi collegati alle transazioni stesse oltre alla promozione inclusiva della finanza globale. Nonostante questi vantaggi prospettati, però, occorre evidenziare che l’attuazione pratica pone interrogativi cruciali inerenti aspetti quali privacy, salvaguardia della sicurezza ed equilibrio monetario.

Le istituzioni monetarie stanno attuando un’attenta valutazione riguardo ai benefici e alle criticità legate all’implementazione delle CBDC, prima di giungere a conclusioni definitive. Le stablecoin, pur vantando livelli più elevati di stabilità in confronto ad altre criptovalute, non sono esenti da vulnerabilità sotto il profilo normativo e operativo; pertanto, la loro integrazione nel sistema economico richiederà garanzie solide circa la trasparenza associata alla sicurezza delle riserve su cui si basano.

D’altra parte, gli strumenti biometrici per i pagamenti, pur assicurando maggiore sicurezza rispetto ai sistemi tradizionali impiegati fino ad ora, pongono interrogativi sulla tutela della privacy degli utenti nonché sull’accettazione da parte del pubblico generale. Il successo della loro implementazione sarà quindi determinato dall’abilità nel salvaguardare adeguatamente i dati biometrici raccolti oltre che nella creazione di esperienze d’uso semplici ed efficaci per l’utente finale. Allo stesso modo, l’impiego dell’intelligenza artificiale (AI) si sta dimostrando decisivo nella metamorfosi del panorama dei pagamenti digitalizzati: ciò consente infatti lo sviluppo d’iniziative innovative mirate alla lotta contro le frodi informatiche così come alla personalizzazione dei servizi al fine di ottimizzare l’efficienza operativa complessiva; attraverso elaborazioni immediatamente operative sui dati delle transazioni è possibile rilevare schemi anomali con l’intento preciso sia di ostacolare truffe sia di proteggere l’utenza.

L’intelligenza artificiale offre possibilità significative nella sfera dei pagamenti: è in grado infatti di personalizzare servizi attraverso proposte commerciali specifiche basate su preferenze individuali dei clienti e sulle loro abitudini d’acquisto. Non da meno è il suo ruolo nell’automazione dei processi aziendali interni a banche e fintech, il che conduce a un miglioramento dell’efficienza operativa accompagnato da una significativa riduzione dei costi. In questo contesto emerge anche la rilevanza della blockchain, tecnologia alla base dell’universo criptovalutario; essa promette metodi più sicuri e trasparenti per gestire pagamenti digitali rendendoli decentralizzati. Grazie alla blockchain, si possono istituire sistemi anti-frode e anti-censura capaci di favorire transazioni tra gli utenti senza dover ricorrere a intermediari.

Allo stesso tempo però, questa innovativa tecnologia porta con sé sfide considerevoli come quella della scalabilità insieme a un notevole consumo energetico e una complessità intrinseca nelle sue applicazioni tecniche. Pertanto, il percorso verso un’adozione massiccia della blockchain sarà fortemente influenzato dalla capacità del settore di superare queste problematiche nonché di produrre benefici tangibili rispetto ai metodi tradizionali esistenti.

Il panorama dell’Internet of Things (IoT) sta radicalmente trasformando il modo in cui concepiamo i pagamenti digitali; oggi è possibile realizzare transazioni direttamente tramite oggetti interconnessi quali automobili, apparecchi domestici e articoli indossabili. Questo fenomeno dell’IoT presenta prospettive innovative che promettono una notevole semplificazione nei processi d’acquisto, rendendoli perfettamente integrati nella quotidianità degli utenti. Nonostante ciò, l’IoT, pur portando progressivamente nuovi vantaggi economici alle attività commerciali e ai consumatori stessi, pone significative sfide relative alla sicurezza, oltre a questionare le tematiche legate alla privacy. Gli oggetti collegati sono suscettibili agli attacchi informatici così come al prelievo indiscriminato di informazioni personali. La diffusione complessiva del modello IoT sarà strettamente vincolata dalla capacità del settore tecnologico di rafforzare le misure necessarie a salvaguardare non solo la sicurezza operativa ma anche la riservatezza individuale degli utenti coinvolti. Allo stesso tempo osserviamo un’incrementale adesione ai sistemi delle applicazioni bancarie su smartphone, che ha rivoluzionato il concetto stesso della mobilità nei pagamenti: esso offre un’esperienza distintivamente comoda e agile rispetto all’approccio convenzionale mentre permette transazioni monetarie immediatamente accessibili ovunque ci si trovi. Tuttavia, i pagamenti mobili sollevano anche importanti questioni di sicurezza, poiché gli smartphone possono essere smarriti, rubati o infettati da malware. La loro adozione dipenderà dalla capacità di garantire la sicurezza dei dispositivi mobili e di proteggere i dati finanziari dei consumatori. L’open finance rappresenta un’evoluzione dell’open banking, aprendo l’accesso ai dati finanziari dei consumatori a una gamma più ampia di fornitori di servizi, come assicurazioni, investimenti e prestiti. L’open finance offre nuove opportunità per personalizzare i servizi finanziari e migliorare l’esperienza utente.

D’altro canto, l’implementazione dell’open finance, pur presentando vantaggi in termini di accesso ai servizi finanziari da parte di una pluralità di attori – che spaziano dalle assicurazioni agli investimenti fino ai prestiti – comporta delle serie preoccupazioni relative alla privacy. Infatti, la condivisione dei dati economici potrebbe incrementare esponenzialmente il rischio legato a frodi e abusi. Pertanto, la sua diffusione sarà intimamente legata alla capacità degli operatori del settore nel garantire non solo una protezione adeguata delle informazioni sensibili ma anche nell’assicurare un’esperienza utente che sia trasparente e altamente controllabile.



I nostri consigli

Nel variegato panorama attuale caratterizzato da incessanti evoluzioni, appare assolutamente necessario mantenersi informati riguardo alle tendenze emergenti e alle nuove tecnologie relative ai pagamenti digitali. Partecipare a eventi specificamente dedicati come il Salone dei Pagamenti, rappresenta una valida opportunità per scoprire soluzioni d’avanguardia e instaurare dialoghi proficui con professionisti del settore. Coloro che desiderano approfondire la loro formazione possono trarre beneficio dai numerosi corsi online certificati disponibili, i quali propongono un’esplorazione completa nel complesso universo dei pagamenti elettronici.

Per gli utenti saltuari potrebbe risultare vantaggioso unirsi a webinar iniziali sui pagamenti digitali; tali incontri introducono ai concetti basilari delle innovazioni tecnologiche in atto e ne discutono le ripercussioni sugli utenti finali. Invece, per gli appassionati del tema raccomandiamo di seguire attentamente le attività messe in campo da Bankitalia, destinate ad incoraggiare lo sviluppo dell’innovazione nel campo degli strumenti elettronici di pagamento; fra queste spicca il FinTech Milano Hub, il cui obiettivo è la selezione di iniziative creative nell’ambito finanziario.

Per concludere, si può affermare che la lotta per l’innovazione all’interno dell’ambito dei pagamenti digitali costituisce un percorso incessante. In questo contesto si distinguono tanto le istituzioni bancarie tradizionali quanto le dinamiche delle fintech. L’evoluzione futura del settore sarà influenzata dalla loro abilità nel collaborare reciprocamente al fine di creare soluzioni tanto innovative quanto sicure e vantaggiose per gli utenti finali. Ci auguriamo che il presente articolo ti abbia offerto un quadro esaustivo sull’attuale scenario, invitandoti a riflettere su come i pagamenti digitali stiano trasformando non solo la nostra esistenza quotidiana ma anche il modo in cui operiamo commercialmente.